admin / 14.11.2018

Страховка по франшизе

При оформлении добровольного страхования гражданской ответственности автовладельцев (КАСКО) почти всегда всплывает слово «франшиза». Модное, красивое, заморское…какие подводные камни оно скрывает?

Франшиза — та сумма, которую вы, будучи страхователем, так или иначе выплатите при образовавшемся страховом случае.

Или же другая формулировка:

Франшиза — сумма, которую не платит страховая компания.

Суть одна и та же — если будет авария, франшизу заплатите вы, все остальное — страховая.

Франшизы бывают условные и безусловные. Условная франшиза означает, что вы не будете платить за ремонт только в том случае, если сумма ущерба больше франшизы. Если ремонта меньше, чем на сумму франшизы, то вы оплатите ремонт самостоятельно. На практике применяется очень редко — за все время работы не видел и не оформлял КАСКО с условными франшизами. Были частые случаи, когда люди специально доводили сумму ущерба до франшизы, чтобы ничего не платить. Поэтому используются безусловные — плати франшизу всегда и самостоятельно, за исключением случаев, когда по условиям договора КАСКО она применяется по виновнику. Но об этом чуть позже.

Давайте конкретные два примера:

  1. Вы оформили КАСКО с франшизой 20000. Выехали из салона (страховой) на своей новенькой, красивой машине и случайно въехали в забор. Вам оторвало зеркало заднего вида. Ремонт стоит, скажем, 15000. Вам нет смысла обращаться в страховую, так как она вам не выплатит ничего (если иронизировать, то даже должны останетесь).
  2. Вы отремонтировали зеркало заднего вида за свои деньги. Садитесь в машину, рассматриваете, значится, новое зеркальце, и тут бах — на вашу машину упало дерево. Кузов всмятку, полностью менять. Ремонт вам оценивают в 100 000. При безусловной франшизе вы заплатите 20 000, а 80 000 — страховая, при условной вам доплачивать не придется.

Стоит отметить, что в случае угона или «тотала» (полного уничтожения авто) вам выплатят не всю сумму, а сумму с учетом износа. Чтобы этого избежать, дополнительно оформляют GAP-страхование. Что это такое и нужно ли оно — читайте в другой статье Умного Дельфина.

В некоторых страховых франшизы могут применяться не с первого, но и со второго (третьего и т.п.) страхового случая. Что это значит? То, что в первый раз при обращении в страховую с вас не возьмут ничего, но в следующий раз (если таковой будет) придется оплачивать размер франшизы в полном объеме.

В одной из СК видел такое разделение франшиз — «постоянно применяемая» и «применяемая по виновнику». Постоянно применяемая — понятно, а вот та, что по виновнику, применяется лишь в том случае, если установлено третье лицо, виновное за нанесенный урон. Это работает не только на ДТП, произошедшие во время движения обоих транспортных средств, но и на другие случаи. Например, ваш видеорегистратор заснял, как ночью в вас врезались «Жигули» и скрылись с места происшествия. В этом случае, когда виновник установлен и он — не вы, то франшизу платит виновник. Не вы. Думаю, тут понятно.

Франшиза теоретически может быть установлена в любом размере. Обычно это что-то в районе 10-20 т.р., владельцы машин подороже могут брать КАСКО с франшизой 30-50 т.р., но это довольно редкое явление, ставящее под сомнение сам смысл приобретения КАСКО.

В чем смысл франшизы для вас как автовладельца? В первую очередь, она заметно уменьшит стоимость КАСКО в зависимости от своего размера. Так, например, полис добровольного страхования без франшизы может стоить 60 т.р., с франшизой 10000 — 45 т.р., а с франшизой 20000 — 35 т.р.. Это только пример — на практике стоимость может существенно отличаться в зависимости от модели авто, водительского стажа, выбранной страховой компании и т.д. Особенно критично подобное снижение стоимости, если берете машину в автокредит — КАСКО вам, может, и не нужно, но т.к. оно является обязательным условием, то с этим приходится мириться. Если уверены, что будете очень осторожны в эксплуатации своего автомобиля, то просите ставить максимальную франшизу, допустимую для банка. У любого банка есть свой порог стоимости франшизы, при которой он примет полис, будь то 20, 30 или 50 тысяч рублей.

В чем смысл франшизы для страховой компании? В первую очередь, она защищает себя от лишних затрат. Ребята из страховой знают, что если вам оформлена франшиза в 20 т.р., то вы не будете к ним обращаться, если ремонт будет стоить меньше. Покрытие любого мелкого ущерба ложится на автовладельца — очень крутой ход, чтобы поиметь ваших денег. А за полное покрытие придется выложить приличную сумму, и то неизвестно, воспользуетесь ли вы своим полисом хоть раз.

Так или иначе, у франшизы для полиса КАСКО имеются как преимущества, так и недостатки. Пользоваться франшизой или нет — решайте сами в зависимости от ситуации и финансового положения. Дельфинята, конец связи!

Источник: https://smartdolphin.ru/strahovanie/franshizy-po-kasko-vidy-franshizy-smysl-i-osobennosti/

Для чего нужна франшиза?

Франшиза в договорах каско устанавливается сразу для нескольких целей.

1. С помощью франшизы страховые компании снижают будущие убытки, улучшая тем самым прибыльность бизнеса. За счет того, что франшиза «отсекает» часть ущерба, которые необходимо компенсировать.

Учитывая, тот факт, что большая часть (более 60%) убытков – это мелкие аварии, даже франшиза в размере 10 000 руб. позволяет страховщикам экономить колоссальные суммы.

Что в свою очередь положительно сказывается на клиентах компании – полисы с франшизой стоят существенно дешевле, чем полисы без франшизы.

2. Франшиза положительным образом воздействует на дисциплину водителей. Зная, что в случае аварии, ему придется из собственного кармана доплатить некоторую сумму денег, водитель начинает более внимательно относиться к вождению, ездить аккуратнее.

Для российского рынка внедрение франшиз в страхование каско происходило долго и трудно. При покупке полиса добровольного автострахования клиенты в основном требовали покрытие «от всего» и не соглашались на франшизы.

Сегодня можно отметить положительную динамику – полисов с франшизой продается все больше.

Отчасти это вызвано ухудшившейся экономикой автострахования, что заставило ряд страховых компаний внедрить франшизу в свои продукты как обязательный элемент (приобрести полис без франшизу у них на отдельные машины просто невозможно).

Отчасти повышение страховой культуры среди самих клиентов – многие стали осознанно выбирать франшизные продукты, поняв, что это достаточно выгодно.

Зачастую, скидка за франшизу превышает размер самой франшизы, и для водителей, которые попадают в аварию не чаще 1 раза в год – это становится значимой экономией.

>Виды франшизы

На сегодня в российском добровольном автостраховании можно встретить более 10 видов франшиз.

Рассмотрим их подробнее.

Франшиза как способ обойти судебную практику.

В связи с тем, что нынешняя судебная практика принуждает страховщиков производить выплату по страховым случаям, которые произошли по вине водителей, не вписанных в полис каско, ряд компаний внедрил в правила страхования «заградительную» франшизу.

А именно. Чтобы не производить выплату, но и не нарушить закон, компании добавили безусловную франшизу в размере 95-99% от страховой суммы для подобных случаев.

Вот, для примера, выдержка из правил страхования каско одной из компаний:

По договору страхования применяется безусловная франшиза в размере 95 (девяносто пять) процентов от страховой суммы по застрахованному транспортному средству в случае, когда повреждение, гибель, утрата (хищение) застрахованного транспортного средства произошло в процессе управления застрахованным транспортным средством лицом:

— не указанным в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению застрахованным транспортным средством;

— возраст которого и/или водительский стаж меньше указанного в договоре страхования;

— не имеющим право управления застрахованным транспортным средством;

— не имеющим право управления застрахованным транспортным средством соответствующей категории;

— не допущенный к управлению застрахованным транспортным средством в установленном законом порядке.

В результате, если за рулем автомобиля в момент аварии находился водитель, которого не вписали в полис каско, страховая выплата фактически не производится. Так как ущерб по большинство аварий не превышает размер «заградительной» франшизы.

Ровно такая же ситуация и с нормой, требующей производить выплату по случаям хищения автомобиля с документами и ключами. Судебная практика обязывает страховщиков платить по таким случаям. Страховщики же, не желая нести финансовые потери, добавили в правила существенную франшизу:

По риску «Хищение», применяется безусловная франшиза в размере 95 (девяносто пять) процентов от страховой суммы по застрахованному транспортному средству, в случае угона (хищения) застрахованного транспортного средства, притом, что вместе с застрахованным транспортным средством либо в период времени, непосредственно (в течение суток) предшествующий хищению или угону застрахованного транспортного средства, а также после угона или хищения застрахованного транспортного средства похищено (утеряно) или не может быть передано Страховщику Страхователем что либо из перечисленных ниже предметов, относящихся к застрахованному транспортному средству:

— паспорт транспортного средства либо паспорт самоходной машины;

— свидетельство о регистрации транспортного средства;

— ключ от ТС;

— управляющий элемент противоугонной системы.

Франшиза, как способ вычитать износ автомобиля.

Несколько лет назад практика выплат по случаям хищения или тоталя (конструктивной гибели) автомобиля позволяла страховым компаниям вычитать из суммы конечной выплаты износ автомобиля.

Например, с момента заключения договора каско до момента хищения прошло 9 месяцев. Соответственно страховщик перед выплатой производил расчет эксплуатационного износа за этот период и вычитал его из суммы выплаты.

На практике это были достаточно значительные вычеты. Так для автомобилей 1 года эксплуатации износ за год составлял до 20%, для автомобилей 2 года эксплуатации – 12-15%, для автомобилей 3 года эксплуатации и старше – 10-12%. (процент варьировался от компании к компании).

Обновление судебной практики привело к тому, что суды стали обязывать страховщиков производить выплаты по случаям хищения и тоталя без учета износа. Следовательно, размер выплат по таким случаям вырос в среднем на 5-7%.

Одним из способов обойти это требование, стало введение «специальной» франшизы.

Вот выдержка из правил одной страховой компании:

Специальная франшиза – франшиза, применяемая при расчете выплаты страхового возмещения в случае угона или полной конструктивной гибели застрахованного транспортного средства.

Специальная франшиза рассчитывается в процентах от страховой суммы и составляет:

— для автомобилей 1-го года эксплуатации – до 20% (за первый месяц действия договора страхования – 3%, за второй месяц – 2%, за третий и последующие месяцы – по 1,5% за каждый месяц);

— для автомобилей 2-го года эксплуатации – до 15% (по 1,25% за каждый месяц действия договора страхования);

— для автомобилей 3-го и последующих лет эксплуатации – до 12% за год (по 1% за каждый месяц действия договора страхования).

Неполный месяц действия договора страхования (полиса) учитывается как полный.

В чем разница между КАСКО и ОСАГО?

В отличии от ОСАГО, суть КАСКО в том, что это полностью добровольная страховка, страховщик либо выплатит деньги по страховке, либо оплатит ремонт застрахованного автомобиля. ОСАГО не предоставляет таких возможностей.

Тарифы и условия по ОСАГО в значительной степени устанавливает государство, страхователь по закону обязан оформлять этот полис, государство, таким образом, повышает безопасность дорожного движения, особенно пешеходов.

Что касается КАСКО, то страховщики могут сами устанавливать и изменять правила страхования, а также тарифы на него.

Однако между двумя видами страхования есть и общие черты, особенно это касается самих выплат, оба страхования направлены на компенсацию ущерба поврежденному транспорту. Условия получения выплаты и объемы покрытия по ОСАГО неизменны, с КАСКО дело обстоит иначе.

Сколько стоит КАСКО?

Страхователь сам определяет перечень рисков по договору, сам автовладелец решит в каком объеме, в какой форме и в какие сроки будут совершены выплаты, здесь важно побороть в себе желание сэкономить абсолютно на всем.

Размер безусловной франшизы отразится на цене полиса и размере возмещения, есть и другие особенности КАСКО, которые важно учитывать.

  • Многих автовладельцев интересует вопрос, нужно ли им беспокоиться о том, что стоимость страховки увеличится после обращения за выплатой?
  • Если речь идет о КАСКО, то безусловно, если же речь идет о выплате по ОСАГО, то тарифы будущего года не повысятся, так как человек пострадал в аварии, если же он сам был виновником аварии, то придется заплатить больше.
  • Если говорить о страховке КАСКО , то размер повышающих коэффициентов определяется тарифами конкретного страховщика . Если автовладелец не был виновником аварии, то стоимость полиса может вообще не измениться.

Большинство российских автовладельцев не знают о понятиях «регресс» и «суброгация», однако это важные для страхования понятия. Право регрессного требования имеется в законе об ОСАГО, а суброгация относится к КАСКО.

При регрессе страховщик может требовать у клиента возместить свой ущерб, если он стал виновником аварии и нарушил правила ОСАГО. Если водитель был пьян или скрылся с места аварии, то страховщик выплатит ущерб, но сможет требовать возместить свои расходы в будущем.

Суброгация позволяет страховщику, выплатившему возмещение по КАСКО, требовать возврата средств у виновника аварии. Это требование может быть предъявлено даже к близким родственникам застрахованного, к примеру, такая ситуация возможна, если ревнивая жена, что – то сделала с машиной мужа.

Важно знать, что расчет страховки авто КАСКО , выполняется по достаточно сложным формулам и каждым страховщиком по несколько различным правилам. Как правило, дорогую машину проще застраховать, чем очень дешевую, будет учитываться биография водителя и многие другие факторы.

В данном случае, подход к автомобилю индивидуален, нужно встретиться с работником страховой компании и все уточнить, причем, делать это нужно вместе с профессиональным юристом.

На сайтах крупных страховщиков имеется онлайн калькулятор по расчету страховки, можно воспользоваться им, но его данные не всегда абсолютно точны.

В любом случае, полис ОСАГО обязательно должен быть у любого водителя, что касается КАСКО, то это уже его личное дело, но в принципе должны быть оба полиса, к сожалению, многим из них они просто не по карману.

Эту проблему легко решить, используя франшизу, можно также произвести платеж по КАСКО в рассрочку. При оформлении КАСКО, можно также отказаться страховать некоторые риски, если их покрывает договор ОСАГО.

Оба эти договора необходимы, чтобы движение на дорогах было более упорядоченным, а жизнь людей безопасной. Если вы цените свое здоровье и деньги, то договор КАСКО необходим.

За рубежом он имеется практически у всех, в РФ это пока не совсем так, но нужно помнить, что чем больше у человека будет страховых полисов, тем лучше будет его жизнь и тем больше ему удастся сэкономить в различных ситуациях.

Страхование КАСКО поможет во многих случаях, так как далеко не все участники движения являются дисциплинированными и уравновешенными людьми, такая страховка поможет решить серьезные проблемы.

Источник: http://za-strahovanie.ru/strahovanie-avtomobilja/sut-kasko-strahovanija.html

Какие условия страхования?

Для привлечения покупателей страховые компании могу предлагать своим клиентам различные условия страхования КАСКО, которые отличаются удобным набором рисков и при этом выгодной ценой. Для этого разрабатываются специальные страховые программы, например:

  1. Эконом;
  2. Стандарт;
  3. Бизнес:
  4. VIP.

Различные условия помогают всем категориям страхователей подобрать для себя подходящий продукт. Занятые граждане, владеющие дорогими и статусными автомобилями, порой не жалают тратить время на сбор справок и посещение страховой компании. Для них предусмотрены самые дорогие программы страхования КАСКО, в условиях которых предусмотрен эвакуатор, подменный автомобиль и аварийный комиссар, осуществляющий, получение справок в ГИБДД и оформление страховой выплаты прямо на месте аварии.

Водители, напротив, желающие сэкономить на страховке, предпочтут полис КАСКО с условиями без лишних опций, зато на несколько порядков дешевле. Им придется самостоятельно ехать в ГАИ за справкой о ДТП, зато они будут избавлены от переплаты при оформлении страхования КАСКО.

Правила оформления

Любой страховой договор заключается на основании правил – свода норм, регламентирующих действия страхователя и страховщика в рамках заключенного соглашения. Покупая страхование КАСКО автовладелец должен ознакомиться с этим документом и подтвердить свое согласие личной подписью в страховом полисе.


Правила КАСКО устанавливают понятия страхового случая, основания для выплаты и ее отказа, действия сторон при наступлении страхового случая, сроки страховых выплат и прочее. Соблюдение норм обязательно не только для водителя, но для страховой компании.

В рамках страхования КАСКО компании самостоятельно разрабатывают правила и вносят туда условия, с которыми страхователь может согласиться либо нет. Во втором случае, как правило, приходится искать другую организацию для заключения договора, поскольку страховщики неохотно оформляют страховые полисы с частными лицами на индивидуальных условиях.

Несмотря на свободу страховой организации при подготовке правил, документ не может противоречить условиям страхового законодательства РФ. Контроль за этим осуществляет ЦБ РФ, куда страховщики направляют каждую новую редакцию.

Осуществление выплат по КАСКО

Выплаты по КАСКО могут производиться различными способами в зависимости от условий страхования. Страховщики практикуют следующие типы возмещения ущерба:

  1. Выплата денежных средств для восстановления машины;
  2. Возмещение за вычетом амортизационного износа автомобиля;
  3. Оплата ремонта в ремонтной мастерской по выбору страховой компании;
  4. Покрытие стоимости ремонта в любой организации, которую выберет страхователь КАСКО.

Полис может предусматривать только один вид выплаты либо несколько, например, выплата денег или ремонт. Во втором случае заявитель сам выбирает, какой способ для него предпочтительнее: получить наличные или направление на ремонт.

В тех случаях, когда страховое возмещение по КАСКО выплачивается наличными деньгами, страхователь несет ответственность за целевое расходование средств. Поэтому автовладелец должен предъявить машину в страховую компанию после ремонта. По итогам осмотра составляется специальный акт, который прикладывается к страховому договору. Несоблюдение данного требования влечет за собой снятие со страхования деталей кузова на ремонт которых была осуществлена выплата.

Нужно ли КАСКО автомобилю?

Полис страхования КАСКО – недешевое удовольствие. Часто автовладельцы задаются вопросом: нужно ли вообще оформлять такую страховку, учитывая, что в случае ДТП ущерб будет возмещен по ОСАГО. Принимая решение покупать или не покупать полис, нужно помнить, что вред по автогражданке компенсируется только невиновной стороне. Нарушителю правил дорожного движения придется оплачивать ремонт своей машины самостоятельно.

Водители, уверенные в своем профессионализме при управлении автомобилем, тоже могут пострадать от отсутствия страхования КАСКО. Дело в том, что выплата по ОСАГО ограничена 400 т. р. поэтому даже, если автовладелец является пострадавшей в ДТП стороной, он может столкнуться с нехваткой выплаты. Ущерб сверх лимита страхового возмещения придется возмещать непосредственно с виновника ДТП. При отказе от добровольного урегулирования требования может понадобиться судебное разбирательство, которое занимает значительный промежуток времени.

Помимо дорожно-транспортного происшествия, машина мажет быть повреждена и в результате других происшествий: стихийные бедствия, наезд на препятствие, нападение животных. Затраты на восстановление имущества при таких обстоятельствах, полностью ложатся на собственника транспортного средства.

Покупка страхового полиса КАСКО, избавит владельца транспортного средства от лишних затрат и переживаний в случае неожиданных происшествий с автомобилем.

Возмещение ущерба по страховому случаю

Для того чтобы получить выплату, автовладелец должен подтвердить факт страхового случая соответствующими документами. Общий список бумаг для возмещения ущерба КАСКО выглядит следующим образом:

  1. Заявление;
  2. Свидетельство о постановке машины на учет;
  3. Паспорт заявителя;
  4. Страховой полис и квитанция, подтверждающая его оплату;
  5. Документы из компетентных органов.

Справки о факте произошедшего события получают в специальных органах в зависимости от характера возникшего случая. Если машина разбита в результате дорожно-транспортного происшествия, например, столкновения с другим автомобилем, наезда на препятствие, опрокидывания транспортного средства – оформляются документы из ГИБДД.

В случае хулиганских действий третьих лиц (поцарапали машину ключом, украли колеса, разбили стекло) получается справка из МВД. При возгорании расследованием занимается пожарная охрана. А если машина повреждена в результате природных явлений – сильный ветер или град – нужно взять справку в Гидрометцентре России.

После рассмотрения всех необходимых документов страховая компания примет решение об удовлетворении требования заявителя либо об отказе в выплате. При положительном решении страхователю будет выписано направление на ремонт – это гарантийное письмо сервису, которым страховщик удостоверяет оплату работ по восстановлению застрахованного автомобиля.

Преимущества и недостатки страхования КАСКО

Как и любой продукт страхование КАСКО имеет свои сильные и слабые стороны. Очевидными преимуществами добровольного страхования автомобиля являются:

  1. Широкий набор страховых рисков: угон, повреждение машины, утрата товарной стоимости, полное уничтожение автомобиля, гражданская ответственность перед другими водителями;
  2. Вина страхователя не имеет значения при принятии решения о ремонте транспортного средства;
  3. Максимальная выплата по полису равна действительной стоимости застрахованного имущества;
  4. При ДТП страхователю нет необходимости искать мастерскую, контролировать цены и качество ремонта. Организация работ по восстановлению машины ложиться на плечи страховщика;
  5. Если автомобиль не подлежит восстановлению собственнику не придется заниматься продажей разбитого имущества. Страховая компания сама реализует годные остатки машины, выплатив автовладельцу рыночную стоимость машины до аварии.

Главным недостатком договора КАСКО считается его дороговизна. По этому виду страхования государство не устанавливает тарифы для расчета полиса, это делают сами страховщики. Поэтому стоимость страховки может быть очень высокой.

Если еще остались спорные вопросы, вы также можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-50-82 Москва; +7 (812) 425-68-16 Санкт-Петербург; +7 (800) 350-14-96 Бесплатный звонок для всей России.

Документы для оформления страхования

Для оформления страхового полиса КАСКО понадобятся такие документы:

  1. Паспорт страхователя;
  2. Свидетельство о регистрации в ГАИ;
  3. Паспорт на имущество;
  4. Водительские права всех, кто будет использовать машину;
  5. Кредитный договор, если машина находится в залоге у банка;
  6. Оба комплекта ключей и брелоков сигнализации.

Изучив полученные бумаги, агент произведет расчет стоимости заключения договора. В расчет берется год выпуска машины, стаж и возраст водителей, марка машины. Если покупатель согласен с заявленной ценой полиса, происходит заключение КАСКО.

В процедуру обязательно входит предстраховой осмотр автомобиля. Для этого машина в чистом виде должна находится недалеко от офиса продаж страховой компании. Эксперт, совместно с собственником транспортного средства произведет экспертизу, по результатам которой все найденные повреждения будут внесены в специальный акт.

Обозначенные дефекты кузова необходимо устранить за свой счет, после чего показать машину страховому эксперту повторно. До починки повреждений разбитые детали исключаются из страхового покрытия.

Можно ли расторгнуть КАСКО и вернуть деньги?

Если клиент не удовлетворен сервисом, предоставляемым по страховому договору КАСКО, от полиса можно отказаться. Для этого необходимо передать страховщику заявление, свидетельствующее об этом намерении.

В период первых 5 дней существования полиса, когда действует, так называемый период охлаждения, договор можно расторгнуть, получив на счет его полную стоимость. При условии того, что за это время страхователем не было заявлено ни одного убытка.

Возврат уплаченных денежных средств осуществляется в срок, предусмотренный правилами страхования, наличными деньгами либо банковским переводом. При этом после окончания периода охлаждения страховщик имеет право удержать часть страховой премии, пропорциональную времени, прошедшему со дня заключения страхового договора. Кроме того, из суммы возврата могут быть вычтены страховые выплаты, произведенные компанией за время страхования.

Существуют ситуации, когда полис страхования КАСКО расторгнуть нельзя. Речь идет о событиях, когда страховщик полностью исполнил свои обязательства по страховому договору. К таким случаям можно отнести возмещение в связи с угоном или полной конструктивной гибелью автомобиля. После осуществления страховой выплаты договор считается исполненным в полном объеме и завершает свое действие.

Как сэкономить на КАСКО?

Уменьшить цену страховки и тем самым сэкономить на КАСКО можно несколькими способами. Во-первых, потребитель может отказаться от разных льготных условий:

  1. Аварийного комиссара;
  2. Эвакуатора;
  3. Выплаты возмещения без предоставления справок из компетентных органов.

Во-вторых, сэкономить на страховании КАСКО можно применив различные опции, удешевляющие страховку:

  1. Франшиза. Устанавливается в определенной денежной сумме, которую компания вычтет из страховой выплаты;
  2. Агрегатная страховая сумма. При этой опции страховая стоимость автомобиля уменьшается на размер произведенной выплаты. К примеру: страховая сумма по договору составляет 500 т. р., страховщик произвел две выплаты с связи с ДТП, каждая из которых составила 100 т. р. При угоне машине размер возмещения составит не более 300 т. р., то есть остаток страховой суммы. Тогда как при неагрегатной сумме страхователь может рассчитывать на все 500 т. р., независимо от предыдущих выплат;
  3. Страхование только от угона и полной гибели транспортного средства. В этом случае страховщик платит только за хищение машины или ее конструктивную гибель, когда восстанавливать автомобиль не имеет смысла.

Все эти опции позволяют значительно снизит стоимость страхового полиса КАМКО, но и влекут за собой некоторые неудобства.

  • About
  • Latest Posts

Автор статьи: Вера Юдина

Специалист по страхованию. Опыт работы в страховой компании – 8 лет. В настоящее время трудится страховым агентом на дому (ОСАГО, КАСКО, имущественные полисы). Наличие постоянных клиентов за долгие годы работы в сфере страхования позволяют заниматься саморазвитием и публиковать статьи в авторитетных электронных изданиях.

Источник: https://prav-voditel.ru/strahovanie-kasko

>Выгодно КАСКО с франшизой? Условная и безусловная франшизы

Преимущества КАСКО

В наше время автовладелец может застраховать свою машину по двум видам полисов: ОСАГО и КАСКО. ОСАГО – обязательный полис, без которого нельзя появляться на дороге. А КАСКО – добровольный, дополнительный полис. Ранее, мы уже подробно рассматривали отличия между этими двумя видами страхования в этом материале.

Может показаться на первый взгляд, что КАСКО не представляет из себя ничего другого, кроме излишних расходов. Но на самом деле этот полис может оказаться гораздо важнее, выручив владельца авто из затруднительной ситуации.

Дело в том, что по ОСАГО вы страхуетесь только от ущерба автомобилю, здоровью, жизни и имуществу при ДТП. И обратиться можете только если, если вы не являлись виновником. И только если виновник установлен, а не скрылся. И если его полис не поддельный и вообще имеется в наличии. Потому что по ОСАГО ущерб возмещается на самом деле через полис виновника.

Если его нет, страховой компании некому предъявить претензии и, соответственно, вам не могут выплатить деньги. А в реальности нередки ситуации, когда владелец оставляет машину на стоянке у крупного супермаркета, возвращается – а на ней царапина. Кто ее нанес: другая машина ли наехала, или неуклюжий покупатель задел коляской — неизвестно. Непонятно, кого искать. Представители компетентных органов на такие ситуации вообще не любят приезжать, советуют обратиться к участковому. Словом, по полису ОСАГО тут сделать вообще ничего нельзя. А по КАСКО – можно.

ВАЖНО! По КАСКО не предполагается страховка жизни вовсе. Только транспортного средства. Поэтому страховые агенты всеми правдами и неправдами пытаются убедить вас купить еще один полис только по страхованию жизни. В этой ситуации, разумеется, вы сами принимаете решение.

По КАСКО транспортное средство страхуется еще от очень многих видов ущерба. Страховая компания может возместить урон при падении ветки на машину, атаки хулиганов, пожаре (не надо думать, что это происходит редко, что какой-нибудь ревнивец по ошибке подожжет вашу машину, перепутав с машиной соперника.

В действительности может произойти возгорание вблизи места, где припаркована машина. И пожар может частично ее задеть). И, конечно же, по КАСКО возмещается ущерб при угоне (узнать о стоимости КАСКО от хищения либо угона автомобиля можно в нашей статье).

Это причина, почему многие стремятся купить полис КАСКО, причем, ищут с такими условиями, чтобы был только от угона, хотя таких полисов нет (страховой компании это не выгодно).

Кроме того, по КАСКО, если это входит в условия вашего договора, вы можете получить:

  • бесплатный эвакуатор с места ДТП и/или на сервис;
  • техническую помощь, если надо будет настроить или починить что-то из застрахованного оборудования;
  • аварийного комиссара. Это сотрудник компании, который приедет к вам на место аварии, может быть, даже в темный лес в три часа ночи, сфотографирует повреждения, возьмет документы для передачи в страховую компанию. Таким образом, вам не надо будет отпрашиваться с работы, самостоятельно приезжать и выстаивать очередь, чтобы подать документы. По условиям полиса может быть даже такая услуга, что аварийный комиссар сам за вас собирает справки из ГИБДД бесплатно.

ДЛЯ СПРАВКИ! «Полное КАСКО» и «частичное КАСКО» — это маркетинговые термины. В самой страховой компании такие понятия не употребляются. Вместо этого: «КАСКО по риску такому-то» и т.д.

Франшиза, ее виды и как она работает

Наличие вышеописанных услуг, если все это реализуется страховой компанией четко и без проволочек, основательно бережет нервы автовладельца и позволяет ему не беспокоиться ни о чем. Однако такой сервис очень дорого выходит по цене.

С учетом ситуации в экономике и других факторов, например, стоимости автомобиля, наличия страховых случаев ранее, — стоимость полиса может оказаться огромной.

И тогда страховой агент может вам сказать, что есть один способ, с помощью которого вы можете приобрести полис дешевле. Этот способ называется франшиза. Но это совсем не то же самое, что скидка, потому что вы понравились продавцу. КАСКО с франшизой — что это такое? Рассмотрим что такое франшиза в КАСКО и как она работает.

Франшиза в КАСКО – это условие в полисе, когда при страховых случаях определенную сумму страховщик вам не возмещает, и вам остается только производить ремонт за свой счет.

Сумма франшизы обговаривается с продавцом и может быть индивидуальной. Рассмотрим, какие бывают основные виды КАСКО по франшизе, как работает франшиза в КАСКО, плюсы и минусы.

Условная

Если размер ущерба не превышает размера франшизы, то ущерб не подлежит возмещению.

Допустим, у вас франшиза 5000 рублей. А ущерб – на 2000 рублей. В этом случае компания вам ничего не выплатит. Если же ущерб больше, на 10000 рублей, компания выполняет свои обязательства, покрывает ущерб в полном объеме.

Безусловная

Что такое безусловная франшиза в КАСКО? Этот вид более популярен среди страховых компаний. При наступлении страхового случая из размера возмещения просто вычитается оговоренная сумма франшизы. Если ущерб на 12000 рублей при безусловной франшизе по КАСКО, вам выплатят только восемь тысяч. А если ущерб на 3000 рублей, то, опять же, не выплатят ничего совсем.

Размер франшизы может определяться не только в виде конкретной суммы, но и пропорционально сумме убытка. Например, франшиза – 15%.

Какие же подводные камни КАСКО по франшизе существуют?

На практике франшиза означает, что мелкий ремонт вам придется проводить самостоятельно. Обратиться в страховую вы сможете только если ущерб превышает сумму франшизы.

Но если у вас не происходит страховых случаев совсем, вы получаете полис за более низкую стоимость и наслаждаетесь преимуществами.

ВАЖНО! Даже заключив договор страхования с франшизой, у вас остается возможность впоследствии выкупить ее, т.е. внести сумму франшизы.

Но тут очень важный момент каковы условия в договоре со страховой компанией. Выкуп франшизы может осуществляться только при наличии каких-либо определенных факторов, по установленному компанией регламенту.

Фото:

Как вернуть франшизу с полиса ОСАГО виновника?

Даже если вы идеальный водитель, это не является стопроцентной гарантией от ДТП и прочих страховых случаев, так как авария может произойти не по вашей вине. Обидно, если вы вовсе не являетесь виновником, но ваша страховая компания все равно заставляет вас выплачивать франшизу при обращении по КАСКО. Как вернуть франшизу по КАСКО?

В такой ситуации при ДТП предусмотрена возможность обратиться в страховую компанию виновника, по аналогии с обращением по ОСАГО. То есть страховая компания виновника взыщет с полиса ОСАГО виновника вашу франшизу. Правда, скорее всего предварительно ее все равно придется вам оплатить в своей компании.

Чтобы узнать подробнее, какие нужны документы, когда и куда можно подойти, вы можете позвонить в страховую компанию виновника или в РСА (Российский Союз Автостраховщиков).

Обращение по возврату франшизы с виновника – это тот редкий случай, когда хотя бы с точки зрения формальности, у вас есть возможность обратиться по одному и тому же страховому случаю одновременно и по КАСКО и по ОСАГО. В обычных условиях это практически невозможно.

Как приобрести полис с франшизой?

Страховые компании очень активно ищут клиентов, особенно сейчас, учитывая то, какая ситуация на рынке. На сайтах крупных компаний есть так называемые «калькуляторы», то есть сервисы, которые позволяют, введя свои данные, онлайн узнать стоимость полиса с франшизой. Также на сайтах можно заказать звонок или достаточно просто набрать номер компании. Вам все расскажут и помогут рассчитать стоимость с франшизой. Там же обычно можно найти порядок использования франшизы.

Многие автовладельцы обходят несколько компаний, выясняя, где стоимость полиса будет дешевле, где франшиза выгоднее, а потом уже делают выбор. При наличии интернета и телефона, чтобы узнать стоимость полиса с франшизой, вам не нужно даже выходить из дома.

Кроме того, у компаний могут быть акции, или могут быть разработаны особые страховые продукты (полисы) с франшизой, более выгодные для вас, чем другие.

Например, у некоторых компаний для машин определенной марки определенного года выпуска было предложение, где полис с франшизой становился аж на 50% дешевле, по сравнению с обычной ценой.

Таким образом, клиент мог получить полис КАСКО фактически за полцены. Зато при наступлении страхового случая или еще некоторых обстоятельств (вроде попытки угона), по условиям этого полиса, следовало выплатить всю оставшуюся стоимость, а, может быть, и более…

Самое главное, на что стоит обратить внимание, лучше приобретать полис у известной страховой компании, которая существует на рынке очень длительный период времени. Даже если менее известная компания предлагает, на первый взгляд, выгодные условия. Если полное КАСКО для вас слишком дорого и вы интересуетесь более дешевыми вариантами, обратите внимание на специальные программы и пакеты страхования, по более доступным ценам:

  • «Антикризисные» варианты;
  • Коробочное КАСКО;
  • КАСКО Лайт;
  • КАСКО Мини;
  • КАСКО 50Х50.

Стоит ли брать?

Задуматься о приобретении КАСКО на таких условиях имеет смысл, если у вас имеется хороший стаж безаварийного вождения, вы – опытный водитель, и мелкий ремонт при ДТП не является для вас обременительным в финансовом плане.

И все же нельзя однозначно сказать, что КАСКО с франшизой – это хороший вариант или плохой. Все зависит от конкретных обстоятельств, а еще частично от непредсказуемого случая. Все преимущества и недостатки КАСКО с франшизой мы подробно рассматривали в этом материале.

При приобретении полиса КАСКО с франшизой помните об одном. Страховая компания ничего не делает в убыток себе. Но может быть так, что ваши цели совпадают, и вы можете найти выгодный для вас вариант КАСКО с франшизой.

Фёдор Овчинников

Генеральный директор и основатель сети пиццерий «Додо Пицца». Сеть насчитывает 7 собственных и более 80 франшизных предприятий.

— Считаете ли вы, что франчайзинг развит в России или еще есть большой потенциал для роста?

Франчайзинг в Америке развивается с середины 19 века, уже более 150 лет. В России всего 20 лет. Конечно есть куда развиваться, существующее количество и качество франшиз будет стабильно расти в ближайшее десятилетие.

— Чем привлекателен франчайзинг для начинающего предпринимателя? Вы ведь начинали с нуля, так почему же другим не начать с нуля?

Когда ты начинаешь свой бизнес, особенно первый, есть большой риск совершения ошибок, которые могут привести к разорению. Франчайзинг минимизирует количество ошибок т.к. франчайзи предоставляется готовая рабочая бизнес-модель. Если вы только начинаете заниматься бизнесом, рекомендуем именно франчайзинг.

— Считаете ли вы, что бизнес в кризис по франчайзингу открыть выгоднее и проще, чем с нуля?

Да считаю, т.к. в кризис экономика не устойчивая. Брать рабочую бизнес-модель — менее рискованно.

— Какой процент франчайзи закрыли свой бизнес за весь срок существования вашей франшизы? Какими были основные причины?

0%. Если франчайзи фокусируется на нашем бизнесе, то он будет прибыльным.

— Каким вы видите будущее франчайзинга в России?

Рыночной экономике в России ещё предстоит долгое развитие, чтобы дойти до уровня развитых западных стран. Сейчас в России готово новое поколение молодых предпринимателей, которые хотят развиваться. Будущее у франчайзинга в России самое перспективное.

Также посмотрите интересное видео (хотя там больше слушать, чем смотреть) — интервью Дмитрия Потапенко с Фёдором Овчинниковым:

Анна Загребельная

Коммерческий директор компании «Мосигра». Сеть насчитывает более 20 собственных и более 35 франшизных предприятий.

— Считаете ли вы, что франчайзинг развит в России или еще есть большой потенциал для роста?

Франшиза в первую очередь – это проверенная рабочая модель. И разница между открытием своего бизнеса и франшизой как раз в том, что первые год-два не придётся нащупывать путь вслепую: всё разведано, расписано по шагам и проверено. Проблема в том, что эта история как раз не развита: по большей части рынок франчайзинга сейчас – это рынок товарных франшиз. Да, он развивается, но текущий кризис замедлит этот процесс. Думаю, следующий хороший виток начнётся в условиях резкого увеличения конкуренции после кризиса, когда те крупные игроки, кто сейчас менял качество на дополнительные продажи, уйдут с рынка, и зайдут новые игроки.

— Чем привлекателен франчайзинг для начинающего предпринимателя? Вы ведь начинали с нуля, так почему же другим не начать с нуля?

Защита от рисков, проверенный бизнес, возможность посоветоваться в любой момент с другими руководителями.

— Считаете ли вы, что бизнес в кризис по франчайзингу открыть выгоднее и проще, чем с нуля?

Да. Посмотрите на риски малого бизнеса и процент ухода предприятий с рынка. Франшиза очень сильно повышает ваши шансы на успех.

— Какой процент франчайзи закрыли свой бизнес за весь срок существования вашей франшизы? Какими были основные причины?

Менее 4% закрыли свой бизнес в нашей сфере полностью (переезд в другую страну, смена бизнеса, семейные обстоятельства), ещё минимум 4 точки мы закрыли самостоятельно за несоответствие сервису (они стали нашими оптовиками), ещё пара точек перестала работать под франшизой и перешла в разряд оптовиков (правда, были и возвраты).

— Каким вы видите будущее франчайзинга в России?

Весёлым, как удар дубинкой в темноте.

Во-первых хочу сказать большое спасибо Фёдору и Анне, что согласились ответить на мои вопросы.

Любой франчайзер будет говорить, что по франшизе открывать бизнес выгодно! Вы именно так подумали? Но ведь процент закрывшихся франчайзи говорит сам за себя. Он близок к нулю, а значит выгоды франчайзинга очевидны. Совсем недавно я публиковал интервью с двумя франчайзи компании «Мосигра» и предприниматели ни чуть не жалеют, что открылись именно по франшизе. В дальнейшем я постараюсь еще больше публиковать подобные интервью.

Вывод можно сделать один. Главное правильно выбрать для себя франшизу, с которой вы сможете работать и с которой вам будет интересно работать (наш каталог франшиз вам в помощь). В франчайзинге, как и в любом бизнесе нужно работать и вкладывать деньги. Но, покупая франшизу, вы покупаете готовую модель бизнеса, раскрученный бренд, опыт франчайзера и постоянную поддержку, что сводит к минимуму риск потерпеть неудачу.

Источник: https://kakzarabativat.ru/franchajzing/stoit-li-otkryvat-biznes-po-franshize-v-rossii/

Кому подходит франшиза?

Начнем с очевидного, франшиза не панацея. Это такой же бизнес, как и любой другой, и так же требует вложений, сосредоточенности, упорства и труда. Но если вам нужен опыт, а работа по найму ограничивает ваши возможности, — франшиза идеальна. Это вариант для тех, кто ищет себя. Для тех, кто мечтает развиваться, не боится ответственности, но еще не уверен в себе настолько, чтобы начинать нечто оригинальное. В конце концов, оригинального в этом мире не может быть много, а кушать и одеваться нужно всем.

Представим, что франшиза подобна хорошим лекалам в модном журнале. В журнале обязательно будут подсказки, как выбрать ткань и как сочетаются цвета, но ткань и нитки придется купить самим. Как и самим сделать замеры и подогнать модель по фигуре. Франчайзер тоже даст все необходимое для выкройки, но в отличие от журнала еще и проследит за тем, чтобы вы точно следовали его выкройкам, и потребует свои роялти.

С другой стороны, если вы никогда раньше не шили — то есть плохо представляете реалии рынка, франшиза — беспроигрышный инструмент для первого бизнеса. Вам достаточно следовать инструкциям франчайзера, за вами будет стоять его имя и мощности рекламного продвижения, а также секреты, технологии, квалифицированная поддержка по всем вопросам. Это — однозначное «за».

Стоит ли покупать франшизу новичку?

Как говорил один легендарный хоббит: «Опасное это дело, Фродо, выходить за порог». Риски есть в любом деле. Франшиза интересный симбиоз, с одной стороны, свободного предпринимательства, с другой — управляемой деятельности. Франчайзи обязан отвечать всем требованиям, предъявляемым к условиям ведения бизнеса, заплатить паушальный взнос и перечислять ежемесячно роялти.

Даже для такого управляемого старта вам потребуется понимать то, чем хотите заниматься. К примеру, далеко не каждый человек способен разобраться в тонкостях работы небольшой пекарни. Особенно если его никогда не интересовало, как пекут хлеб и что для этого необходимо. Вам как минимум нужно иметь представление о той нише рынка, в которой работает франшиза.

Совет: прикидывая, стоит ли покупать франшизу, вам потребуется провести небольшое исследование. Понять, есть ли спрос на выбранную вами франшизу в родном городе. Знакомая очень увлеклась товарами одного известного в Европе бренда. Ей нравилось покупать для себя, нравилось соотношение цены и качества. Она решилась на покупку франшизы. Открыла магазин в хорошем месте. Но в городе никто не слышал об этой марке, и, несмотря на качество и очень привлекательную цену, бизнес не пошел. Потому, выбирая франшизу, внимательно подбирайте франчайзера.

Что нужно узнать, покупая франшизу?

Помните, выбирая, брать ли франшизу, что чужой опыт нельзя в точности перенести в свою реальность. Вам необходимо учитывать конкуренцию, выбор места, спрос, а главное – условия, которые предлагает франчайзер. Хорошие места могут быть заняты, интерес к товару или услуге минимален, а вложения гораздо серьезнее именно в вашем городе. Лучше всего выбрать бренд, у которого налажена работа именно в вашем регионе.

Совет: учитывайте свои не только сильные, но и слабые стороны. Всегда лучше показать договор юристу, который уже работал с франшизами. Помните, что вы будете не только сами по себе, но и в связке с крупной корпорацией, которая заинтересована сначала в своей прибыли, а лишь потом — в вашем успехе. При выборе франчайзера учитывайте узнаваемость бренда, структуру компании, размеры паушального взноса и роялти. Хорошо бы посмотреть, как работают в этом поле другие франчайзеры, сравнить их финансовую отчетность, объем предоставляемых партнерам услуг (есть ли обучение, существует ли маркетинговая и бухгалтерская поддержка), правила внесения изменений в договор, возможность досрочного прекращения его действия.

FILED UNDER : Разное

Submit a Comment

Must be required * marked fields.

:*
:*